Como financiar a compra da sua casa própria? Veja regras e linhas de crédito

Quem opta por um financiamento imobiliário deve se preparar para adquirir uma dívida cara e duradoura. O modelo de empréstimo é exclusivo para compra, reforma ou construção de uma casa ou um apartamento, novos ou usados.

O banco libera o crédito habitacional e, depois, cobra prestações mensais com juros e correção. É possível encontrar opções de crédito imobiliário para financiar até 90% do valor do imóvel, e o prazo para a quitação pode chegar a 35 anos (420 meses).

Na maioria dos financiamentos, o próprio imóvel é a garantia da operação. Isso quer dizer que a propriedade fica em nome do banco até a quitação da dívida. Caso não seja paga, a instituição bancária assume definitivamente a propriedade do bem.

Como financiar um imóvel

As parcelas podem ser iguais durante todo o financiamento ou irem diminuindo de valor, conforme o sistema escolhido, se pela tabela Price ou pelo SAC (Sistema de Amortização Constante). O índice de correção também pode ser definido pelo comprador. Cada uma dessas escolhas tem seu custo, por isso o jeito é explorar diversos cenários para encontrar o que se encaixa melhor na sua realidade.

Para pedir um financiamento imobiliário é preciso comprovar renda suficiente para pagar as parcelas em dia e estar com o nome limpo. Os bancos analisam histórico de crédito, renda mensal e estabilidade financeira. Todo o processo pode levar entre 25 e 30 dias, segundo a Abecip (Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança).

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Mesmo que tenha renda suficiente e esteja com toda a documentação em ordem, é preciso atender a mais um critério: ter idade compatível com o tempo de duração do crédito habitacional.

Os bancos calculam quantos anos o comprador terá ao final do financiamento. A idade considerada é a do proponente mais idoso, em caso de haver mais de comprador somando a renda para o financiamento. Hoje, essa idade-limite é 80 anos e 6 meses. Ou seja, é preciso ter 45 anos de idade ou menos para conseguir um financiamento de 35 anos.

O fator idade também impacta nas taxas de juros, que costumam variar de banco para banco e são menores conforme o relacionamento com a instituição bancária. Por isso, é importante pesquisar em mais de um banco. Mas, quanto mais velho for o comprador do imóvel, maiores tendem a ser os juros nas parcelas e a renda a ser comprovada.

O financiamento requer a contratação de um seguro habitacional obrigatório, por isso as parcelas podem ficar mais caras para quem tem mais idade. Tudo isso porque as instituições financeiras consideram que, quanto mais velho o tomador do crédito, maiores são os riscos de invalidez, morte e comprometimento da renda.

Já a idade mínima para financiar um imóvel é 18 anos. É atípico ter condições financeiras nesta idade para dar um valor de entrada em um apartamento. Por isso é preciso se planejar para essa conquista.

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